مجله مداد
اگر توانایی پرداخت نقدی برای خرید خودرو را ندارید، باید پیش از خرید خودرو، اقدامات مالی مناسبی انجام دهید. به عبارت دیگر باید یکی از دو گزینه را انتخاب کنید: تأمین مالی (financing) یا همان وام خرید خودرو یا لیزینگ (leasing).
این دو روش پرداخت هزینه خودرو در نگاه اول شبیه به هم به نظر می‌رسند، زیرا هر دو هزینه را به پرداخت‌های ماهانه تقسیم می‌کنند. اما در عمل، این دو ابزار مالی تفاوت‌های اساسی با یکدیگر دارند. در ادامه، اطلاعاتی که برای تصمیم‌گیری بین تأمین مالی و لیزینگ خودرو نیاز دارید، توضیح داده شده است.
سه عبارت مهم درباره وام خودرو و لیزینگ
پیش از آنکه وارد جزئیات شویم، آشنایی با چند اصطلاح مهم در حوزه ابزارهای مالی خودرو ضروری است.
مدت قرارداد (Term):
مدت قرارداد در تأمین مالی یا لیزینگ، به طول دوره‌ای اشاره دارد که قرارداد شما پابرجاست. برای مثال، ممکن است قرارداد لیزینگ برای ۳۶ ماه (۳ سال) تنظیم شود یا قرارداد تأمین مالی برای ۸۴ ماه (۷ سال) باشد. این مدت، زمانی است که باید پرداخت‌های خود را انجام دهید تا تعهدات قرارداد را به پایان برسانید. اگر سایر عوامل یکسان باشند، مدت کوتاه‌تر به معنای پرداخت‌های ماهانه بیشتر است، اما تعهد پرداخت شما زودتر به پایان می‌رسد. در مقابل، مدت طولانی‌تر پرداخت‌های ماهانه کمتری دارد، ولی زمان بیشتری طول می‌کشد تا قراردادتان به اتمام برسد.
مبلغ اصلی (Principal):
در تأمین مالی، مبلغ اصلی (یا «اصلِ پول») به مقدار دقیق پولی اشاره دارد که وام می‌گیرید. مثلاً اگر خودرویی که می‌خواهید بخرید با احتساب همه هزینه‌ها و مالیات فروش ۴۵,۰۰۰ دلار قیمت داشته باشد، این ۴۵,۰۰۰ دلار که از وام‌دهنده دریافت می‌کنید تا خودرو را در ابتدای قرارداد بخرید، «مبلغ اصلی» نامیده می‌شود. هرچه در طول مدت وام، بخش بیشتری از این مبلغ را بازپرداخت کنید، به مالکیت کامل خودرو نزدیک‌تر می‌شوید. (در لیزینگ، مفهومی به نام مبلغ اصلی وجود ندارد. دلیل آن را در بخش لیزینگ توضیح خواهیم داد.)
بهره (Interest):
بهره، هزینه‌ای است که به وام‌دهنده پرداخت می‌کنید. در تأمین مالی خودرو، نرخ بهره معمولاً به صورت «نرخ درصد سالانه» یا APR ارائه می‌شود. این نرخ می‌تواند بسته به عوامل مختلفی بسیار متفاوت باشد. نرخ بهره پایین‌تر به این معناست که در طول دوره وام، مبلغ کمتری به وام‌دهنده پرداخت خواهید کرد، در حالی که نرخ بالاتر به معنای پرداخت هزینه بیشتر است. هدف شما همیشه باید این باشد که کمترین میزان بهره ممکن را بپردازید.
تأمین مالی خودرو چیست؟
وقتی برای خرید خودرو از تأمین مالی استفاده می‌کنید، مبلغی را به صورت وام دریافت می‌کنید تا هزینه خودرو را در ابتدا به طور کامل پرداخت کنید، سپس این مبلغ را به تدریج به وام‌دهنده بازمی‌گردانید. تأمین مالی خودرو بسیار شبیه به سایر وام‌هایی است که از یک مؤسسه مالی دریافت می‌کنید، مانند وام مسکن برای خرید خانه یا وام کسب‌وکار برای راه‌اندازی یک شرکت. این گزینه هم برای خرید خودروهای نو و هم برای خودروهای دست‌دوم در دسترس است. در پایان دوره تأمین مالی، وام‌تان به طور کامل تسویه می‌شود و مالکیت خودرو به طور کامل به شما تعلق می‌گیرد. این یعنی دیگر نیازی به پرداخت قسط خودرو ندارید و می‌توانید خودرو را نگه دارید، بفروشید، به یکی از اعضای خانواده‌تان بدهید یا هر تصمیم دیگری که مناسب می‌دانید درباره آن بگیرید.
هنگام جست‌وجو برای تأمین مالی خودرو، گزینه‌های گوناگونی پیش روی شماست. اگر قصد خرید خودرو از یک نمایندگی معتبر برند خاص را دارید، ممکن است بتوانید از طریق بخش مالی همان برند تأمین مالی را انجام دهید. اگرچه این خدمات دقیقاً یکسان نیستند، می‌توانید آن را مانند بانکی در نظر بگیرید که متعلق به شرکت سازنده خودرو است.
همچنین می‌توانید برای دریافت وام خودرو از یک بانک یا اتحادیه اعتباری درخواست دهید. ابزارهای مالی دیگری مانند وام بدون وثیقه (unsecured loan) یا خط اعتباری (line of credit) نیز برای پرداخت هزینه خودرو وجود دارند، اما وام‌های خودرو از بانک یا شرکت خودروساز معمولاً رایج‌ترین و اغلب بهترین گزینه‌ها هستند.
پیش از امضای قرارداد تأمین مالی، ارزشش را دارد که نرخ‌های بهره را بین این منابع مختلف مقایسه کنید و گزینه‌ها را بررسی کنید تا مطمئن شوید بهترین شرایط ممکن را به دست می‌آورید.
تأثیر نرخ بهره بر هزینه‌های تأمین مالی
وقتی برای تأمین مالی خودرو اقدام می‌کنید، باید مدت قرارداد را مشخص کنید. بسیاری از افراد برای کاهش مبلغ قسط‌های ماهانه، مدت طولانی‌تری را انتخاب می‌کنند. امروزه در کانادا، رایج‌ترین مدت تأمین مالی ۸۴ ماه (۷ سال) است. با این حال، مهم است که درک کنید انتخاب مدت طولانی‌تر واقعاً چقدر هزینه برای به همراه دارد.
فرض کنیم مبلغ اصلی وام ۴۵,۰۰۰ دلار با نرخ بهره ۸ درصد باشد. اگر مدت قرارداد ۶۰ ماه (۵ سال) باشد، قسط ماهانه ۹۱۲.۴۴ دلار خواهد بود و در مجموع ۹,۷۴۶.۴۰ دلار بهره پرداخت خواهید کرد. اما اگر مدت را به ۸۴ ماه (۷ سال) افزایش دهید، قسط ماهانه به ۷۰۱.۳۸ دلار کاهش می‌یابد، ولی میزان بهره پرداختی به ۱۳,۹۱۵.۹۲ دلار می‌رسد. این یعنی ۴,۱۶۹.۵۲ دلار اضافی پرداخت می‌کنید، بدون اینکه هیچ مزیت بیشتری نصیبتان شود. (این محاسبات با استفاده از ماشین‌حساب وام یا لیزینگ خودرو دولت کانادا انجام شده است.)
علاوه بر این، با انتخاب مدت قرارداد هفت‌ساله، دو سال بیشتر طول می‌کشد تا مالکیت کامل خودرو به شما منتقل شود. اگر به هر دلیلی مانند تغییر نیازهای خانواده یا مهاجرت به خارج از کشور مجبور به فروش خودرو شوید، زمانی که خودرو کاملاً متعلق به شما باشد، این کار بسیار ساده‌تر است. اما اگر هنوز مالکیت کامل را به دست نیاورده باشید، یا باید وام را زودتر تسویه کنید یا خودرو را در حالی بفروشید که هنوز بدهی آن باقی مانده است؛ این موضوع گزینه‌هایتان را محدود می‌کند.
از سوی دیگر، اگر مدت گارانتی خودرو با مدت تأمین مالی شما هم‌راستا نباشد، مثلاً گارانتی خودروی نو پنج سال باشد، اما قرارداد تأمین مالی هفت سال، ممکن است پس از پایان گارانتی، با مشکلاتی در خودرو مواجه شوید و همچنان مجبور به پرداخت اقساط باشید. این وضعیت می‌تواند هزینه‌های بسیار بیشتری از آنچه انتظار دارید برایتان به همراه داشته باشد.
بهترین راهکار این است که کوتاه‌ترین مدت تأمین مالی را انتخاب کنید که هنوز بتوانید قسط ماهانه آن را بپردازید. شاید متوجه شوید که انتخاب خودرویی کوچک‌تر یا مدل ارزان‌تر به شما کمک می‌کند تا مدت قرارداد را کوتاه‌تر کنید و در عین حال پرداخت‌های ماهانه‌تان همچنان قابل مدیریت باقی بماند.
لیزینگ خودرو چگونه کار می‌کند؟
وقتی خودرویی را لیز می‌کنید، در واقع هر ماه مبلغی را برای اجاره بلندمدت آن پرداخت می‌کنید. رایج‌ترین مدت‌های لیزینگ ۳۶ ماه (۳ سال) یا ۴۸ ماه (۴ سال) است، هرچند امکان انتخاب مدت‌های کوتاه‌تر یا بلندتر نیز وجود دارد. در پایان دوره لیزینگ، مالکیت خودرو به شما تعلق نمی‌گیرد (البته ممکن است به شما پیشنهاد خرید آن داده شود). لیزینگ خودروهای دست‌دوم هم امکان‌پذیر است، اما این روش بیشتر برای خودروهای نو استفاده می‌شود.
لیزینگ می‌تواند گزینه مناسبی برای کسانی باشد که ترجیح می‌دهند خودروهای خود را مرتب عوض کنند، اما در عین حال می‌تواند محدودیت‌هایی هم داشته باشد. با محدودیت تعداد کیلومترهایی که می‌توانید در سال با خودرو طی کنید مواجه خواهید بود و اگر از این حد فراتر بروید، در پایان قرارداد باید جریمه بپردازید. همچنین، اگر خودرو در زمان اتمام لیزینگ نیاز به تعمیر، تغییر یا نشان‌دهنده فرسودگی بیش از حد باشد، هزینه‌های اضافی بر عهده شما خواهد بود. علاوه بر این، اگر به هر دلیلی بخواهید قرارداد لیزینگ را زودتر از موعد فسخ کنید، با فرایندی بسیار پراسترس، زمان‌بر و پرهزینه روبه‌رو خواهید شد.
پرداخت‌های لیزینگ چگونه محاسبه می‌شوند؟
پرداخت‌های لیزینگ بر اساس تفاوت بین ارزش خودرو در ابتدای قرارداد و ارزشی که وام‌دهنده پیش‌بینی می‌کند خودرو در پایان دوره لیزینگ خواهد داشت، محاسبه می‌شود. این تفاوت، که به آن «استهلاک» گفته می‌شود، مقدار ارزشی است که خودرو در طول زمان از دست می‌دهد. همه خودروها با گذشت زمان دچار کاهش ارزش می‌شوند و این کاهش در سال‌های اولیه حضورشان در جاده با سرعت بیشتری اتفاق می‌افتد. به بیان ساده، در واقع هزینه استهلاک خودرو را به نمایندگی از وام‌دهنده پرداخت می‌کنید، به علاوه بهره.
مزیت این روش این است که چون فقط هزینه استهلاک را پرداخت می‌کنید و نه کل قیمت خرید خودرو، قسط‌های ماهانه شما معمولاً کمتر خواهد بود. اما نقطه ضعف آنجاست که در پایان دوره لیزینگ، پولی که پرداخت کرده‌اید از دست می‌رود و خودرویی در اختیار ندارید که مالک آن باشید. البته یک استثنا وجود دارد: ممکن است در قرارداد لیزینگ بندی باشد که به شما اجازه دهد خودرو را در پایان دوره با قیمتی از پیش تعیین‌شده خریداری کنید. اگر این قیمت به ارزش واقعی بازار خودرو نزدیک باشد، این تصمیم می‌تواند از نظر مالی منطقی و به‌صرفه باشد.
لیزینگ یا وام خرید خودرو؟
تأمین مالی (وام) و لیزینگ خودرو را می‌توان مانند خریدن یا اجاره کردن یک خانه در نظر گرفت. عوامل مختلفی می‌توانند تعیین کنند که کدام گزینه برای شما مناسب‌تر است. در ادامه، چند نکته برای تصمیم‌گیری آورده شده است.
تأمین مالی را انتخاب کنید اگر:
- می‌خواهید پولتان را صرف مالکیت یک دارایی کنید.
- عادت‌های رانندگی شما از سالی به سال دیگر قابل پیش‌بینی نیست.
- می‌خواهید آزادی عمل داشته باشید تا در صورت نیاز، خودروی خود را به‌راحتی بفروشید.
- از رانندگی با یک خودرو برای چند سال راضی هستید.
- می‌توانید تعادل خوبی بین مدت قرارداد معقول و پرداخت ماهانه مقرون‌به‌صرفه پیدا کنید.
لیزینگ را انتخاب کنید اگر:
- ایجاد ارزش در یک دارایی برایتان اهمیتی ندارد.
- عادت‌های رانندگی شما هر سال بسیار ثابت و پایدار است.
- مطمئن هستید که نیازهای خانواده‌تان در طول دوره لیزینگ تغییر نخواهد کرد.
- به داشتن آخرین فناوری‌ها و ویژگی‌ها اهمیت می‌دهید و از تعویض مکرر خودرو لذت می‌برید.
چگونه برای نرخ‌های ارزان تأمین مالی خودرو خرید کنیم؟
اگر به خودرو نیاز دارید و لیزینگ تنها راهی است که می‌توانید پرداخت ماهانه‌ای متناسب با بودجه‌تان داشته باشید، یافتن نرخ بهره مناسب اهمیت زیادی دارد. نرخ بهره وام یا لیزینگ یکی از مهم‌ترین عواملی است که هزینه کلی خودرو را در طول زمان تعیین می‌کند. هدف اصلی‌تان باید این باشد که پایین‌ترین نرخ بهره ممکن را پیدا کنید. در ادامه، چند راهکار برای یافتن نرخ‌های بهره پایین‌تر هنگام آماده‌سازی برای لیزینگ یا تأمین مالی خودروی بعدی‌تان ارائه شده است.
پیش از خرید، نرخ‌های بهره را بررسی کنید
اگر پیش از شروع فرآیند خرید، اطلاعاتی درباره نرخ‌های معمول داشته باشید، بهتر می‌توانید تشخیص دهید که چه نرخی از میانگین بهتر است. اگر هنوز مطمئن نیستید که خودروی نو بخرید یا دست‌دوم، حتماً نرخ‌های بهره هر دو گزینه را بررسی کنید. معمولاً خودروهای دست‌دوم نرخ‌های بهره بالاتری نسبت به خودروهای نو دارند و این موضوع ممکن است بر تصمیم شما تأثیر بگذارد. (برای اطلاعات بیشتر درباره انتخاب بین خودروی نو و دست‌دوم، می‌توانید به منابع مرتبط مراجعه کنید.)
مقایسه نرخ‌های ارائه‌شده توسط شرکت‌های خودروسازی و بانک‌های سنتی
نرخ‌های بهره‌ای که مؤسسات مالی مختلف ارائه می‌دهند، ممکن است تفاوت چشمگیری داشته باشند. بهتر است نرخ‌های پیشنهادی از سوی بخش‌های مالی شرکت‌های خودروسازی، بانک‌های سنتی و اتحادیه‌های اعتباری را بررسی کنید. استفاده از ابزارهای آنلاین جمع‌آوری نرخ‌های پیشنهادی می‌تواند به شما کمک کند تا به‌سرعت نرخ‌های بهتری از میان مجموعه‌ای از مؤسسات مالی پیدا کنید.
بیشترین مبلغ پیش‌پرداخت ممکن را ارائه دهید
کاهش مبلغ اصلی وام گاهی می‌تواند نرخ بهره کمتری برایتان به همراه داشته باشد. می‌توانید با پرداخت نقدی پیش‌پرداخت، معاوضه خودروی فعلی‌تان یا ترکیبی از این دو، مبلغ اصلی وام را کاهش دهید. اگر از نظر مالی انعطاف‌پذیری دارید، ارزشش را دارد که از وام‌دهنده بپرسید آیا پرداخت پیش‌پرداخت بیشتر در ابتدا می‌تواند نرخ بهره بهتری برای شما فراهم کند.
مدت کوتاه‌تری انتخاب کنید
نرخ‌های بهره گاهی برای مدت‌های کوتاه‌تر پایین‌تر هستند. از وام‌دهنده خود بخواهید گزینه‌های مختلف مدت قرارداد را برایتان توضیح دهد تا بتوانید انتخاب‌هایتان را بررسی کنید.
اخبار نرخ بهره بانک مرکزی کانادا را دنبال کنید
همه نرخ‌های بهره بر اساس نرخ تعیین‌شده توسط بانک مرکزی کانادا مشخص می‌شوند که این نرخ هشت بار در سال به‌روزرسانی می‌شود. مطمئن شوید از زمان اعلامیه‌های پیش‌رو آگاه هستید و اخبار را دنبال کنید تا ببینید آیا تغییراتی در راه است یا نه. اگر کارشناسان پیش‌بینی کنند که نرخ بهره افزایش خواهد یافت، بهتر است پیش از اعلامیه، نرخ خود را تثبیت کنید. اما اگر کاهش نرخ پیش‌بینی شود، صبر کردن تا پس از اعلامیه ممکن است نرخ بهره بهتری از وام‌دهنده برایتان به همراه داشته باشد.
در حفظ امتیاز اعتباری‌تان بکوشید
این موضوع به برنامه‌ریزی بلندمدت نیاز دارد، اما بسیار مهم است. اگر امتیاز اعتباری خوبی داشته باشید، وام‌دهندگان اعتماد بیشتری به توانایی شما در پرداخت به‌موقع خواهند داشت و نرخ‌های بهره بهتری به شما پیشنهاد می‌دهند. می‌توانید امتیاز اعتباری خود را به‌صورت رایگان از شرکت‌های گزارش‌دهی مانند اکویفکس (Equifax) یا ترنس‌یونیون (TransUnion) بررسی کنید. بانک نیز ممکن است این سرویس را ارائه دهد. عوامل دیگری مانند درآمدتان و نسبت بدهی به درآمد نیز می‌توانند بر نرخ بهره‌ای که پیشنهاد می‌شود، تأثیر بگذارند.
به دنبال مشوق‌ها باشید
تأمین مالی (وام) با نرخ صفر درصد چگونه کار می‌کند؟ گاهی شرکت‌های خودروسازی نرخ‌های بهره بسیار پایین یا حتی صفر درصد را به خریداران خودروهای خاصی که امتیاز اعتباری عالی دارند، ارائه می‌دهند. اگر در حال انتخاب بین چند خودرو هستید و یکی از آن‌ها با نرخ بهره بسیار پایین یا صفر درصد عرضه می‌شود، انتخاب آن خودرو می‌تواند صرفه‌جویی قابل‌توجهی برایتان به همراه داشته باشد.
برگرفته از مجله درایوینگ کانادا
