امیرحسین عبدلی‌ناصر
سوال: به بانک رفتم تا برای وام خودرو درخواست کنم و آنها در خواست مرا رد کردند. خیلی وقت نیست که دانشگاهم را که تمام کرده ام. آنها گفتند که برای درخواست وام نیاز به داشتن شغل ثابت دارم. همچنین گفتند که تعدادی عدم پرداخت یا تاخیر در پرداخت در کارت اعتباری دانشجویی من هست. من به آنها توضیح دادم که این اتفاقات برای زمانی بوده که من در ارتباط با وام تحصیلی‌ام دچار چالش‌هایی بودم و فکر نمی‌کردم این مسائل جدی باشند. قضیه این است که من همچنان دنبال گرفتن وام خودرو هستم و بنابراین نیاز به ترمیم رتبه اعتبار بانکی‌ام دارم. یکی از دوستانم پیشنهاد کرد که یک کارت اعتباری جدید بگیرم اما آیا این ایده خوبی است؟
پاسخ: وقتی می‌خواهید سابقه اعتبار خود را ترمیم کنید خوشبختانه تاریخچه پرداخت و زمان پرداخت دست خودتان است. چند عامل مهم وجود دارند که می‌توانند رتبه شما را برای کسب اعتبار بالاتر کاهش دهند. کاری که شما باید انجام بدهید این است که آنها را از آخرین موارد صورت وضعیت حسابتان پاک کنید چرا که وام دهنده پرداخت‌های آخر را بررسی می‌کند. کردیت کارت‌ها آنقدر گردش مالی دارند که بتوانبد با آنها سابقه‌تان را اصلاح کنید.
دو کار خیلی مهم که کمک می‌کنند تا اعتبارتان را به خوبی مدیریت کنید این است که همیشه طوری عمل کنید که انگار فقط ۶۰ درصد از اعتبارتان در دسترس است و هر ماه قبل از موعد مقرر، بدهی خود را پرداخت کنید.
بسیاری از تصمیمات درباره شما باید برمبنای این معیارها اخذ می‌شود که آیا توانایی بازپرداخت بدهی‌های خود را دارید؟ و اینکه قبل از موعدی که برای خرید خودرو در نظر گرفته‌اید چقدر زمان دارید؟ این عوامل فارغ از تعداد کارتهای اعتباری و اعتبارهای موجود دیگر برای شماست. اینجا تعدادی از مواردی که باید در هنگام تصمیم‌گیری مد نظر قرار گیرند، آورده شده است:
در گزارش اعتبار بانکی یک کانادایی چه مواردی موجود است؟
همه باید حداقل یک بار نگاهی به گزارش اعتبار بانکی‌شان بیندازند تا میزان دقت این اطلاعات و مواردی که در این گزارش ذکر می‌شود را بدانند. شما باید قبل از اعتبار کارتتان در مورد اعتبارهای دیگری که در حال استفاده از آنها هستید، آگاه باشید. برای مثال پرداخت ماهانه بیمه خودرو، قرارداد تلفن همراه یا وام دانشجویی. یک کپی رایگان از گزارش اعتبارتان از دفاتر گزارش‌دهنده اعتبار بانکی، بگیرید تا بدانید که وام‌دهندگان چه مواردی از حساب شما را در هنگام تصمیم گیری در مورد اعطای وام بررسی می‌کنند.
» همچنین بخوانید افزایش نرخ پایه سود بانکی در کانادا و بدهکاران وام مسکن
فقط یک کارت اعتباری برای ساختن رتبه اعتبار کافیست
اگر تنها دلیلی که برای درخواست یک کارت اعتباری دیگر دارید این است که رتبه اعتبار خود را بهبود دهید، معلوم است که نمی‌دانید که با یک کارت اعتباری نیز می‌شود این کار را انجام داد. مدیریت کردن یک کارت اعتباری در شرایطی که شما در بازپرداخت‌ها در بیشتر مواقع خوب عمل می‌کنید، بهتر از داشتن چند کارت اعتباری است. دو کار خیلی مهم که کمک می‌کنند تا اعتبارتان را به خوبی مدیریت کنید این است که همیشه طوری عمل کنید که انگار فقط ۶۰ درصد از اعتبارتان در دسترس است و هر ماه قبل از موعد مقرر، بدهی خود را پرداخت کنید.
انعطاف‌پذیری بیشتر با داشتن دو کردیت کارت
یکی از مزایای داشتن دو کارت اعتباری انعطاف پذیری بیشتر است. برای مثال کارتهای مختلف پیشنهادهای متفاوتی برای مشتریان خود دارند، از امتیاز پرداخت در مسافرت گرفته تا برگرداندن پول نقد و حتی برنامه‌های تمدید و تعویض کارت. بنابراین به عنوان کارت دوم می‌توانید کارتی را انتخاب کنید که برای شما مناسب‌تر است. همجنین اگر مسافرت می‌روید داشتن یک کارت اعتباری دیگر به عنوان پشتیبان کارت اصلی‌تان ایده خوبی است. برای آنها که خرید آنلاین انجام می‌دهند داشتن یک کارت با اعتبار کم در جاییکه خطر افشای اطلاعات کارت در اینترنت وجود دارد، به کار می‌آید.
اگر می‌خواهید به بانک‌ها به عنوان وام دهنده بالقوه خود نشان دهید که در مقابل وام خود مسئولیت‌پذیر خواهید بود، حسابتان را متعادل نگه دارید. هزینه، صرفه‌جویی و قرض، همه اجزای ضروری یک برنامه مدیریت پولی خوب هستند.
همچنین ممکن است تصمیم بگیرید در کنار ویزا کارت خود، یک مستر کارت نیز داشته باشید تا در مواقعی که خرده‌فروشی‌ها فقط یکی از این دو را قبول می‌کنند، همچنان قادر به خرید باشید. برای مثال فروشگاه کاستکو در کانادا، فقط مسترکارت خودش را قبول می‌کند.
حواستان باشد که دردسرتان را دو برابر نکنید
خیلی از مردم فراموش می‌کنند که داشتن دو کارت اعتباری به معنی احتمال داشتن بدهی بیشتر است. شما بهتر از هر کس رفتار مالی خودتان را می‌شناسید: آیا کسی هستید که کارتهای اعتباری را تا انتهای اعتبارش خرج می‌کنید و در زمان پرداخت، حداقل بدهی را می‌پردازید؟ اگر این طور است اشتباه خواهد بود اگر فکر کنید که می‌توانید بیشتر از یک کارت اعتباری را مدیریت کنید. در چنین شرایطی درخواست برای کارت اعتباری اضافی فقط موقعیت مالی شما را از آنچه هست، خراب‌تر می‌کند. بنابراین واقع بین باشید و به داشتن یک کارت اعتباری رضایت دهید و تمرکزتان را بر روی مدیریت هر چه بهتر این اعتبار بگذارید.
» همچنین بخوانید الفبای مالیات در کانادا، «مالیات بر فروش»
کارتهای اعتباری می‌توانند مانع شما برای گرفتن وام خودرو شوند
اعتبارهای زیادی وجود دارد که یک شخص می‌تواند داشته باشد ولی وام دهنده آن اعتبارها را با ۴۰ درصد درآمد ناخالص شما قبل از مالیات می‌سنجد. اگر میزان حداقل پرداخت مورد نیاز در تمام محصولات اعتباری شما به همراه هزینه مسکن (اجاره و الکتریسیته) نزدیک به این ۴۰ درصد باشد، کار گرفتن وام برای شما به سخت خواهد شد. کارتهای اعتباری که دارید ولی فعال نیستند نیز به این معادله اضافه خواهند شد. بنابراین اگر برنامه دارید که در دو تا سه سال آینده برای وام خودرو درخواست دهید و به محصول اعتباری دیگری نیاز ندارید، بهتر است به اعتبارهایی که همین حالا دارید، بچسبید و آنها را افزایش ندهید.
جمع بندی برای درخواست کارت اعتباری
سیستم گزارش اعتبار برای بیشتر کانادایی‌ها موضوعی است که اطلاعات کافی درباره آن ندارند. علاوه بر آن میزان زیادی اطلاعات غلط یا جانبدارانه در این مورد در فضای مجازی وجود دارد. پیروی کردن از اطلاعات غلط بیش از آن که منفعتی برای شما داشته باشد آسیب‌رسان است. بنابراین قبل از آنکه برای یک کارت اعتباری جدید درخواست کنید با استفاده از منابع معتبر، اطلاعاتتان را کامل کنید. آژانس‌های مشاوره غیر انتفاعی در سراسر کانادا وجود دارند که به سوالات شما درباره اعتبار و بدهی‌های‌تان به صورت رایگان پاسخ می‌دهند. بنابراین مانعی برای گرفتن اطلاعاتی که نیاز دارید، وجود ندارد. اگر می‌خواهید به بانک‌ها به عنوان وام دهنده بالقوه خود نشان دهید که در مقابل وام خود مسئولیت‌پذیر خواهید بود، حسابتان را متعادل نگه دارید. هزینه، صرفه‌جویی و قرض، همه اجزای ضروری یک برنامه مدیریت پولی خوب هستند.
