پوشش خسارت آتش‌سوزی توسط بیمه خانه در استان کبک

آتش‌سوزی از جمله حوادثی است که می‌تواند آسیب‌های قابل‌توجهی به خانه و نیز دارایی‌های موجود در آن وارد کند. اما آیا بیمه خانه این خسارت‌ها را پوشش می‌دهد؟ کدام خسارت‌ها پوشش بیمه‌‌ای دارند؟ آیا استثنائی هم در این زمینه وجود دارد؟

وب‌سایت CAAQuebec در یک مطلب مفصل به واکاوی این موضوع پرداخته است که ترجمه فارسی آن را می‌خوانیم:

در استان کبک، خسارت‌های ناشی از آتش‌سوزی تحت پوشش بیمه خانه (home insurance) شما قرار دارد. اما اگر گاراژ یا کاروان سیار شما دچار آتش‌سوزی شود چه اتفاقی می‌افتد؟ اگر یکی از مهمانان سبب آتش‌سوزی شود چطور؟

ابتدا به ایمنی خود فکر کنید

به یاد داشته باشید که معمولاً کمتر از ۳ دقیقه فرصت دارید تا از یک خانه در حال سوختن خارج شوید. این چند دقیقه شامل زمانی است که حسگر دود (smoke detector) دود را تشخیص می‌دهد، زنگ هشدار به صدا در می‌آید و اگر آتش‌سوزی نیمه‌شب رخ دهد، شما را از خواب بیدار می‌کند. به محض مشاهده اولین نشانه‌های آتش‌سوزی، مهم‌ترین اولویت شما باید رساندن خود و خانواده‌تان به مکانی امن باشد. سعی نکنید خودتان آتش را خاموش کنید.

بیمه خانه دقیقاً چه چیزهایی را پوشش می‌دهد؟

در کبک، تمام خسارت‌های تصادفی به دارایی‌ها که در اثر آتش‌سوزی ایجاد می‌شوند، معمولاً تحت پوشش بیمه خانه شما هستند، مگر اینکه شرکت بیمه برای این نوع خسارت محدودیتی قائل شود (مثلاً در مناطق دورافتاده). این نوع خسارت‌ها می‌تواند ناشی از موارد زیر باشد:

• آتش‌سوزی در آشپزخانه
• آتش‌سوزی الکتریکی (مثلاً تُستر)
• آتش‌سوزی دودکش
• مواد قابل اشتعال در حیاط شما (مثلاً ته سیگار در گلدان)
• اصابت صاعقه به خانه شما و ایجاد آتش‌سوزی
• آتش‌سوزی پس از زلزله
• انفجار مخزن گاز پروپان

خوب است بدانید: دارایی‌ای که موجب خسارت می‌شود هرگز تحت پوشش نیست. برای مثال، اگر اجاق گاز رها شده شما آتش بگیرد، همه چیزهایی که نابود شده‌اند جایگزین خواهند شد، به جز خود اجاق گاز که باید شخصاً آن را جایگزین کنید.

شرکت بیمه، ارزش دارایی‌های شما را (بسته به نوع بیمه‌نامه، یا ارزش نو یا ارزش در روز خسارت _ارزش نو یعنی قیمت خرید یک کالای جدید مشابه، و ارزش در روز خسارت یعنی قیمت کالا با در نظر گرفتن استهلاک) و هزینه تعمیر/بازسازی خانه شما را در صورتی که مالک آن باشید، پرداخت خواهد کرد. این پوشش حتی در صورتی که حادثه در اثر سهل‌انگاری خود شما رخ داده باشد و همچنین در موارد آتش‌سوزی عمدی (arson) نیز اعمال می‌شود. بنابراین، هنگام ثبت ادعای خسارت صادق باشید.

بسته به سن شما، برخی از بیمه‌گرها، از جمله CAA-Quebec، به شما امکان می‌دهند بین بازسازی خانه یا دریافت مبلغی معادل ارزش آن برای خرید، به عنوان مثال، یک واحد کاندو، یکی را انتخاب کنید. اگر تصمیم بگیرید در خانه خود بمانید، پوشش هزینه‌های زندگی شما، مخارج اضافی اسکان موقت در زمان انجام تعمیرات را پوشش خواهد داد. در چنین مواردی، بیمه‌گر دقت می‌کند تا خانواده‌ها را در همان منطقه جغرافیایی اسکان دهد تا برای مثال، کودکان بتوانند در نزدیکی مدرسه خود باقی بمانند.

نکاتی برای اطمینان از پوشش کامل بیمه

به یاد داشته باشید که مدارک خرید تمام دارایی‌های خود را نگه دارید و ارزش کل دارایی‌های خود را به‌روز به بیمه‌گر اطلاع دهید. همیشه نصب وسیله گرمایشی جایگزین (backup heater) مانند شومینه یا اجاق گاز را به بیمه‌گر خود اطلاع دهید.

قصد نقل مکان دارید؟ دارایی‌ها و خانه خود را از روز اول بیمه کنید، چه کاندو باشد، چه آپارتمان، یا خانه، و فرقی نمی‌کند که مستأجر باشید یا مالک. درخواست استعلام قیمت نسبتاً ساده است، به شرطی که تمام اطلاعات مربوط به محل سکونت خود را در دسترس داشته باشید. به سؤالات صادقانه پاسخ دهید. دروغ گفتن ممکن است در حق بیمه صرفه‌جویی کند، اما می‌تواند شما را از پوشش کامل در صورت وقوع حادثه محروم کند.

موقعیت‌هایی که باید در نظر گرفت

اگر مالک خانه نباشم چه اتفاقی می‌افتد؟

بیشتر مؤسسات مالی قبل از تأیید وام مسکن، مدرک بیمه خانه را الزامی می‌دانند. مستأجران همیشه مشمول چنین الزامی نیستند. اگر فکر می‌کنید چیزی ندارید که ارزش بیمه کردن داشته باشد، به یاد داشته باشید که جایگزینی همه چیز پس از آتش‌سوزی گران است. همچنین بیمه خانه شامل پوشش مسئولیت (liability coverage)، یعنی پوششی که خسارت‌های وارد شده به دیگران را جبران می‌کند، نیز می‌شود. این پوشش در صورتی که به طور تصادفی موجب آسیب جسمی یا خسارت به دارایی‌های دیگران شوید، بسیار مفید است.

اگر یکی از مهمانان خانه من را به آتش بکشد چه می‌شود؟

فرض کنید مهمانانی دارید و یکی از آنها به طور تصادفی با ته سیگار سبب آتش‌سوزی می‌شود. در این صورت چه اتفاقی می‌افتد؟ بیمه‌گر شما ابتدا خسارت‌ها را پوشش می‌دهد، اما سپس برای بازپرداخت هزینه خسارت‌های ایجاد شده به بیمه‌گر مهمان شما مراجعه می‌کند. بنابراین خسارت در نهایت توسط بیمه مسئولیت شخصی که مسئول آتش‌سوزی بوده پوشش داده می‌شود. اگر مهمان شما بیمه خانه نداشته باشد، بیمه‌گر خانه شما ممکن است شخصاً از او شکایت کند یا اگر احتمال بازیابی هزینه‌ها خیلی کم باشد، از این روند صرف‌نظر کند.

اگر خانه‌ام در حین ساخت‌وساز بسوزد چه می‌شود؟

اگر آتش‌سوزی در خانه‌ای در حال ساخت رخ دهد، بیمه پیمانکار عمومی (general contractor) خسارت را پوشش می‌دهد. اگر تصمیم به خودسازی (self-build)، یعنی ساخت خانه بدون استفاده از پیمانکار عمومی، دارید، قبل از شروع کار به بیمه‌گر خانه خود اطلاع دهید و جزئیات واضحی از پروژه خود ارائه کنید. همچنین باید همه افرادی را که به عنوان داوطلب در محل کار به شما کمک می‌کنند بیمه کنید، مثلاً با ارائه بیمه حوادث به آنها در صورتی که از طریق بیمه گروهی خود چنین پوششی ندارند.

اگر انباری یا گاراژ من آتش بگیرد چه می‌شود؟

انباری‌ها و گاراژها تحت پوشش بیمه خانه هستند. هرگونه گرمکن کمکی در این ساختمان‌های جانبی باید به بیمه‌گر گزارش شود. اگر کارهای تفریحی و سرگرمی مانند مکانیکی یا فعالیت‌های دیگری که شامل محصولات قابل اشتعال می‌شود انجام می‌دهید، بیمه خانه شما هرگونه ادعای خسارت مرتبط را پوشش می‌دهد. اما اگر این کار را به صورت حرفه‌ای انجام می‌دهید، ضروری است که به بیمه‌گر خود اطلاع دهید تا پوشش لازم را فراهم کند، زیرا این مورد یک تشدید ریسک (aggravation of risk) ،یعنی افزایش احتمال خطر و خسارت، محسوب می‌شود. در چنین مواردی، ممکن است حق بیمه شما افزایش یابد یا بیمه‌گر شما خرید بیمه‌نامه‌ای که ریسک‌های تجاری را پوشش می‌دهد، پیشنهاد کند.

اگر کاروان من هنگام کمپینگ آتش بگیرد چه می‌شود؟

اول از همه، شما طبق قانون موظف هستید برای هر وسیله نقلیه تفریحی حداقل ۵۰,۰۰۰ دلار بیمه مسئولیت داشته باشید. پس از آن، باید بسته به نحوه استفاده از کاروان خود، بیمه‌نامه مناسب را خریداری کنید. اگر کاروان شما یدک‌کش باشد _یعنی آن را در جاده‌ها حرکت می‌دهید و باید ثبت شود_ باید آن را با بیمه خودرو، درست مانند یک وسیله نقلیه، بیمه کنید. در صورت خسارت آتش‌سوزی، بیمه‌گر خودروی شما هزینه‌ها را پوشش خواهد داد. اگر کاروان شما ثابت باشد _در یک محل کمپینگ پارک شده و ثبت نشده است_ باید آن را با بیمه خانه، مانند اقامتگاه ثانویه (secondary residence)، یعنی خانه‌ای که به عنوان محل اقامت دوم استفاده می‌شود، بیمه کنید. در واقع، بسیاری از محل‌های کمپینگ از همه کمپرهای فصلی (seasonal campers)، یعنی افرادی که در فصل خاصی از سال در کمپ اقامت می‌کنند، مدرک بیمه می‌خواهند. این همان پوششی است که هرگونه خسارت آتش‌سوزی را پرداخت خواهد کرد.

اگر کلبه من از خدمات اضطراری دور باشد چه می‌شود؟

شرکت‌های بیمه حق بیمه را بر اساس عواملی از جمله موقعیت خانه و ارزش دارایی‌ها در محله محاسبه می‌کنند. ایستگاه‌های آتش‌نشانی در مناطق دورافتاده کمتر و با فاصله بیشتری نسبت به مناطق شهری هستند. قبل از درخواست بیمه، با شهرداری تماس بگیرید تا بفهمید نزدیک‌ترین ایستگاه آتش‌نشانی کجاست و به طور متوسط چقدر طول می‌کشد تا آتش‌نشانان به خانه شما برسند. متناسب با آن تجهیزات لازم را تهیه کنید: آب‌پاش‌ها و سیستم اطفای حریق خودکار (sprinklers)، مخازن آب و غیره. همچنین باید از مالک قبلی بپرسید که حق بیمه آنها چقدر بوده و تحت چه شرایطی بیمه شده بودند. این کار هنگام بررسی گزینه‌های خود در وقت شما صرفه‌جویی خواهد کرد.

داشتن امتیاز اعتباری (credit score) خوب به نفع شماست!

آیا می‌دانستید که امتیاز اعتباری شما متغیر مهمی در تعیین حق بیمه خانه شماست؟ مشخص شده است که افراد با امتیاز اعتباری خوب احتمال بیشتری دارد که از محل اقامت خود به خوبی مراقبت کنند و در نتیجه، بهتر از خسارت و آسیب پیشگیری می‌کنند.