نیروانا احسانی
در ابتدا و پیش از اینکه به دنبال وام مسکن یا نوع دیگری از وام باشید باید حتماً بدانید که رتبه‌ی اعتباری شما چقدر است. در حقیقت داشتن بالاترین رتبه‌ی اعتباری بسیار مهم‌تر از پرداخت به موقع صورتحساب‌هاست.
به‌طورکلی در طبقه‌بندی رتبه‌ی اعتباری، نمره‌ی ۸۰۰ یا بیشتر عالی، ۷۲۰ تا ۷۹۹ خیلی‌خوب، ۶۵۰ تا ۷۱۹ خوب و ۶۰۰ تا ۶۴۹ امتیاز متوسط محسوب می‌شود و اگر رتبه‌ی اعتباری شما بین ۳۰۰ تا ۵۹۹ باشد، وام‌دهندگان شما را یک مشتری با امتیاز ضعیف در نظر می‌گیرند.
به همین دلیل داشتن امتیاز اعتباری بالاتر می‌تواند به شما کمک کند از بروز مشکلات ناخوشایند مانند رد شدن درخواست وام خودرو یا مسکن، عدم واجد شرایط بودن برای کسب نوع پرداخت بهترین نرخ‌های بهره و … جلوگیری کنید.
در اینجا به شش اشتباه متداول که افراد ممکن است با انجام آن به رتبه‌بندی اعتباری خود صدمه بزنند می‌پردازیم:
۱. استفاده بیش‌از‌حد از کل اعتبار موجود خود
بعد از پرداخت به موقع حساب‌ها، مهم‌ترین عامل موثر در امتیاز رتبه‌بندی شما، استفاده از اعتبار نام دارد. این مقدار به معنی کل اعتبار در دسترس شما است که در حال حاضر از آن استفاده می‌کنید و ۳۰ درصد از امتیاز شما به حساب می‌آید. اگر استفاده از کارت‌های اعتباری شما به این شکل باشد که از حداکثر سقف دریافت وام و حداقل میزان بازپرداخت اقساط استفاده کنید، وام‌دهندگان تمایلی به ارائه‌ی خدمات به شما نخواهند داشت.
راهکار فرار از این مشکل نیز ساده است. شما می‌توانید وجوه اضافی را برای پرداخت این موجودی‌ها پیدا کنید. برای نمونه اگر بتوانید برخی اشتراک‌های غیرضروری خود را حذف کنید خواهید توانست ماهیانه ۱۰۰ دلار بیشتر برای اقساط وام‌هایتان بپردازید که این عمل به بهبود امتیاز شما کمک می‌کند.
با استفاده از بانکداری آنلاین و تنظیم یک پرداخت خودکار می‌توانید اطمینان حاصل کنید که ۱۰۰ دلار صرفه‌جویی شما با خرج کردن روزانه در فروشگاه موادغذایی یا رستوران و کافی‌شاپ تلف نمی‌شود.
۲. عدم اثبات سابقه‌ی اعتباری کافی
به‌طور‌طبیعی، وام‌دهندگان در مورد متقاضیانی که سابقه‌ی پرداخت قبوض خود را دارند، اطمینان بیشتری دارند. اثبات سابقه‌ی اعتباری کافی نشان‌دهنده‌ی ۱۵ درصد از امتیاز شما است. شما به‌طور‌خودکار اولین باری که یک تلفن همراه به نام خود خریداری کرده یا از کارت اعتباری استفاده می‌کنید شروع به ایجاد اعتبار می‌کنید و هر چه بیشتر حساب داشته باشید، بهتر است. چیزی که بسیاری از مردم متوجه نمی‌شوند این است که بستن یک کارت اعتباری قدیمی که دیگر نمی‌خواهید از آن استفاده کنید، می‌تواند با کم کردن سابقه‌ی شما به اعتبار کلی‌اتان آسیب بزند.
کارشناسان توصیه می‌کنند اگر دو کارت اعتباری داشته و فقط به یکی نیاز دارید، آن را که قدیمی‌تر است نگه‌دارید. اگر یک کارت اعتباری جدیدتر دارای برنامه‌ی پاداش یا ساختار کارمزدی است که با نیازهای شما مطابقت دارد، از آن برای بیشتر تراکنش‌ها استفاده کنید. از آنجایی که برخی از شرکت‌های کارت اعتباری، کارت‌های قدیمی که ماه‌ها بدون تراکنش باقی ماند‌ند را به حالت تعلیق در می‌آورند از کارت قدیمی فقط برای مواردی خاص و گرفتن خدمات یا برخی از اشتراک‌های کوچک دیگر استفاده کنید.
۳. عدم استفاده از کارت‌های اعتباری
برخی افراد به قدری نگران بدهی هستند که اصلاً کارت اعتباری ندارند. درحالی‌که به نظر می‌رسد اگر کارت اعتباری نداشته باشید، از ولخرجی پیشگیری می‌کنید اما این موضوع اغلب نتیجه‌ی معکوس خواهد داشت. متأسفانه اگر شما برای اولین بار سعی در اجاره‌ی آپارتمان یا عملی مشابه داشته باشید، واقعاً با مشکل مواجه خواهید شد.
کارشناسان برای رفع این مشکل توصیه می‌کند یک کارت اعتباری با حداکثر موجودی پایین ۵۰۰ یا ۱۰۰۰ دلار دریافت کرده و از آن برای پرداخت خودکار قبض تلفن همراه یا اشتراک‌های دیگر استفاده کنید.
۴. استفاده از برنامه‌های اعتباری زیاد در مدت کوتاه
یکی دیگر از اشتباهات رایج که به امتیاز اعتباری شما لطمه می زند، استفاده از برنامه‌های متعدد اعتباری در مدتی کوتاه است. این موضوع ده درصد رتبه‌ی اعتباری شما را تحت تأثیر قرار می‌دهد. این که شما در بازه‌ی زمانی کوتاهی برای معاملات مختلف یا خرید محصولات متعدد از کارت اعتباری خود استفاده می‌کنید، به‌طور‌طبیعی نشان‌دهنده‌ی این است که احتمالاً در تنگنای مالی قرار دارید.
به یاد داشته باشید گاهی ممکن است شما فقط درخواست بررسی شرایط خود را داشته باشید و واقعاً از کارت اعتباری خود استفاده نکنید ولی همین ثبت درخواست نیز امتیاز منفی دارد بنابراین توصیه می‌شود از برنامه‌های رسمی و معتبر آنلاینی استفاده کنید تا به شما امکان دهد بدون ثبت درخواست واقعی برای کارت، واجد شرایط بودن خود را بررسی کنید.
جهت اجتناب از این موضوع توصیه می‌شود برای کارت یا وام جدید درخواست نکنید مگر اینکه واقعاً به آن نیاز داشته باشید. در ضمن، در صورت درخواست کارت فروشگاهی در محل، بهتر است از پیشنهاد‌های تبلیغاتی در فروشگاه‌های خرده‌فروشی برای تخفیف ویژه برای خرید خود اجتناب کنید.
۵ . نداشتن تنوع اعتبار به میزان کافی
به یاد داشته باشید ۱۰ درصد نهایی رتبه‌ی اعتباری شما بر اساس انواع اعتباراتی که در اختیار دارید، تعیین می‌شود. دفاتر اعتباری ترجیح می‌دهند شما به جای داشتن تعدادی کارت اعتباری بلااستفاده، یک وام مسکن، خط اعتباری یا وام خودرو داشته باشید. توصیه می‌شود اگر فقط کارت اعتباری دارید، انواع سرویس‌های اعتباری مختلف را به آن اضافه کرده و برخی از تراکنش‌هایتان را مانند سرمایه‌گذاری در بخش‌های مختلف، به آنجا منتقل کنید. این بسیار مهم است که بدانید تنوع سرویس‌ها می‌تواند برای اعتبار شما مفید باشد.
۶. نداشتن کارت اعتباری از یک بانک بزرگ کانادا
درحالی‌که کارت‌های اعتباری یکی از بهترین ابزارها برای نشان دادن و ایجاد اعتبار بالا هستند، همه‌ی آن‌ها یکسان در نظر گرفته نمی‌شوند. شش مؤسسه‌ی بانکی بزرگ کانادا به عنوان بانک‌های برنامه‌ی A یا برنامه‌ی درجه اول شناخته می‌شوند که ارزش بیشتری دارند.
در حقیقت به یک بانک موجود در برنامه‌ی A اعتبار بیشتری نسبت به کارت اعتباری فروشگاه داده می‌شود. بنابراین توصیه می‌شود حتماً یک کارت اعتباری از بانک‌های اصلی تهیه کنید زیرا بانک‌ها در مورد مشتریان اعتباری خود انتخاب بهتری دارند بنابراین امتیاز کارت شما سریع‌تر افزایش پیدا خواهد کرد.
چگونه می‌توانید امتیاز اعتباری خود را در کانادا بررسی کنید؟
شما می‌توانید امتیاز اعتباری خود را از طریق دو دفتر اعتباری کانادا به نام‌های Equifax و TransUnion بررسی کنید. در سال‌های اخیر، تعدادی از سرویس‌ها و برنامه‌های آنلاین مانند Borrowell ،Mogo ،ClearScore و Credit Karma نیز شروع به ارائه‌ی خدمات امتیاز اعتباری کرده‌اند اما در تمامی شرایط به یاد داشته باشید به هیچ عنوان اطلاعات حیاتی و شخصی خود را در اختیار هیچ فرد، برنامه یا مرکزی قرار ندهید و اطمینان داشته باشید یکی از اصلی‌ترین حربه‌های کلاهبرداران، دسترسی به این اطلاعات برای سرقت مالی از شما است.
منبع: Money Sense
تحریریهی «مداد»
