سپهر صادقی
کاهش برخی هزینه‌های خانوار نظیر رفتن به رستوران یا تفریحات مختلف طی دوره همه‌گیری کووید-۱۹ سبب شده برخی خانواده‌ها که درآمد ثابتی داشتند و یا همه‌گیری تاثیری بر درآمدشان نداشته، کمی بیشتر از گذشته پس‌انداز کنند.
در این میان، مجله مانی‌سنس از ۴ کارشناس خود پرسیده که با ۵۰۰، ۱۰۰۰ و ۱۰ هزار دلار پس‌انداز چه کار مفیدی می‌تواند انجام داد.
آندریان ماستارچی (مدیر پرتفوی شرکت مدیریت دارایی لایکاس مستقر در ونکوور) پیشنهاد می‌کند که این مبلغ حداقل یک یا دو ماه باید «دور از چشم» خانواده بماند! آقای ماستارچی می‌گوید که افراد طی این بازه می‌توانند به ارزیابی نیازها و نیز گزینه‌های پیش رو بپردازند. او می‌گوید که نباید در سرمایه‌گذاری یا هر نوع استفاده دیگر از این مبلغ عجله کرد، هر چند که فرصت‌های موجود برای سرمایه‌گذاری جذاب باشند.
زوجین باید در گام بعد به تعیین این بپردازند که این پول قرار است به چه کسی تعلق داشته باشد. البته دلیل این کار نیز مشخص شدن وضعیت مالیاتی این مبلغ است. البته مالیات حساب‌های پس‌انداز ناچیز است و در نتیجه، بار مالیاتی چندانی برای فردی که پول به حسابش می‌رود به همراه ندارد.
اما اگر بدهی دارید، ماجرا فرق می‌کند! با توجه به اینکه به بدهی، بهره تعلق می‌گیرد و بر میزان آن افزوده می‌شود، پرداخت بدهی اولویت بالاتری دارد. این امر به ویژه در مواردی که خانواده از کارت‌های اعتباری با نرخ بهره بالا استفاده می‌کند، اهمیت بیشتری می‌یابد. آقای ماستراچی می‌گوید که پرداخت بدهی ها به ویژه بدهی مربوط به کارت‌های اعتباری با نرخ بهره بالا، یکی از بهترین گزینه‌ها برای صرف این پس‌انداز است. پرداخت بدهی‌های مربوط به کارت اعتباری، وام دانشجویی یا وام مسکن همیشه گزینه معقولی برای صرف پس‌انداز موجود به شمار می‌رود.
اگر هم صاحب کسب‌وکاری هستید، شاید بخواهید این پس‌انداز را به سرمایه کسب‌وکارتان بیافزایید. اگر مالیات را به صورت قسطی پرداخت می‌کنید و یا در ماه آوریل آینده باید مالیات بپردازید، معقول است که مبلغی را برای این منظور کنار بگذارید. همچنین می‌توانید این مبلغ را بر اساس نرخ مجاز از سوی اداره درآمد کانادا (CRA) به همسرتان که در بازه (براکت) مالیاتی پائین‌تر قرار دارد قرض دهید.
آرون هکتور (معاون شرکت دورتی بریانت فایننشال استراتژیستس مستقر در کلگری) می‌گوید افرادی که نگران وضعیت شغلی خود به خاطر همه‌گیری و اوضاع نامساعد اقتصادی هستند باید برای مدتی به این پول دست نزنند و ببیند وضعیت به چه شکلی پیش می‌رود. آقای هکتور می‌گوید داشتن پس‌انداز به انعطاف‌پذیری بهتر در برابر مشکلات آینده می‌انجامد. او توصیه می‌کند که ابتدا باید تکلیف این پول را مشخص کرد: آیا این مبلغ یک پس‌انداز واقعی است یا اینکه صرفا به خاطر تاخیر در خرج کردن، هنوز در حساب‌تان مانده و به زودی باید خرج شود. برای مثال، شاید برنامه‌ای برای سفر داشتید و به خاطر ویروس کرونا موفق به سفر نشدید. در نتیجه مبلغ مربوط به این سفر را نمی‌توان پس‌انداز دانست و احتمالا طی یکی دو ماه آینده بتوان آن را برای سفر خرج کرد. آقای هکتور توصیه می‌کند که این مبلغ را برای مدتی کوتاه در یک حساب با نرخ بهره بالا قرار دهیم تا حداکثر استفاده از آن به عمل آید.
این کارشناس امور مالی می‌گوید اگر این مبلغ واقعا پس‌انداز است، بهتر است آن را در یکی از طرح‌های سرمایه‌گذاری که از مدت‌ها پیش در اختیار داشتید قرار دهید. مگر در مواردی که هدف فرد از پس‌انداز یا تحمل ریسک او تغییر کرده باشد، توصیه می‌شود این مبلغ به یکی از طرح‌های سرمایه‌گذاری قبلی او افزوده شود.
راب انگن (مشاور مالی و بنیانگذار وبلاگ مشاوره‌ای بومر اند اکو) می‌گوید که همه‌گیری کووید-۱۹ سبب شده بسیاری از کانادایی‌ها در اهداف مالی خود تجدیدنظر کنند. برخی بازنشستگان تصمیماتی نظیر نوسازی خانه را به زمانی دیگر موکول کرده‌اند. او به کسانی که درآمدشان کافی است توصیه می‌کند که این مبلغ جمع‌شده طی ماه‌های اخیر را در یک حساب پس‌انداز با نرخ بهره بالا قرار دهند تا بتوانند در آینده بدون نیاز به برداشت از طرح‌های سرمایه‌گذاری خود، به خریدها و هزینه‌های مهم زندگی مثل سفر یا بازسازی خانه بپردازند.
اما این مبلغ در چه حسابی باید قرار گیرد؟ آقای انگن توصیه می‌کند که این پول را می‌توانید در طرح حساب ثبت‌شده بازنشستگی (RRPS) خودتان یا همسرتان قرار دهید. همچنین می‌توانید آن را به حساب پس‌انداز معاف از مالیات (TFSA) خودتان بیافزایید یا اینکه حسابی را برای یکی از فرزندان‌تان که حسابی ندارد باز کنید. اگر سقف موجودی معاف از مالیات‌تان پر شده، آن را به حسابی که مالیات به آن تعلق می‌گیرد بیافزایید.
آقای انگن پیشنهاد می‌کند اگر هزینه اهداف بلندمدت‌تان را از جایی دیگر تامین می‌کنید، به سراغ آنچه صندوق سرمایه‌گذاری ترکیبی قابل معامله در بورس (asset allocation ETF) نامیده می‌شود بروید. این صندوق در واقع ترکیبی از چندین صندوق قابل‌معامله در بورس (ETF) است. او می‌گوید: «برخی صندوق‌های سرمایه‌گذاری ترکیبی قابل معامله در بازار نظیر وی‌بال ونگارد (Vanguard’s VBAL) می‌تواند برای فردی که به تازگی بازنشسته شده مناسب باشد. همچنین هر مبلغ برداشتی از حساب پس‌انداز معاف از مالیات (TFSA) هم معاف از مالیات خواهد بود.»
متیو اندری (معاون شرکت تری‌دلتا فایننشال مستقر در تورنتو) می‌گوید اگر هیچ بدهی یا پرداختی در آینده نزدیک ندارید، می‌توانید این مبلغ را برای بلندمدت سرمایه‌گذاری کنید. از نظر آقای اندری، سرمایه‌گذاری روی سهامی مثل CIBC و BCE می‌تواند گزینه خوبی باشد. هر دوی این سهام سودی ۶ درصدی را بین سهامداران توزیع می‌کنند.
البته این کارشناس مالی می‌گوید ماجرا برای ۱۰ هزار دلار متفاوت است و توصیه می‌کند که به دنبال یک سرمایه‌گذاری دیگر برای کسب درآمد از طریق آن باشید. او سرمایه‌گذاری در TrezCapital Yield Trust US: TRZ370 را پیشنهاد می‌کند. اگر از طریق یک مشاور به فکر سرمایه‌گذاری در این صندوق هستید، حداقل باید ۵ هزار دلار در آنجا سرمایه‌گذاری کنید. چنین صندوق‌هایی نوسان چندانی در بازار نزولی ماه مارس نداشتند.
آقای آندره می‌گوید خودش برای ۱۰ هزار دلار ترجیح می‌دهد به سراغ صندوق‌های ترکیبی قابل معامله در بازار (asset allocation ETFs) برود. او برای مبلغ ۵۰۰ تا ۱۰۰۰ دلار نیز Ark Next Generation Internet ETF را انتخاب می‌کند.
پوریا ناظمی
خبرهای صبحگاهی
