مجله مداد
در قسمت قبلی این مطلب با برخی اصول درباره حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی، انواع آن و نیز شیوه‌های دسترسی به آن آشنا شدیم. در این قسمت به بررسی روش‌های مختلفی که می‌توان به تنوع‌بخشی سرمایه‌گذاری در این حساب برای دوره بازنشستگی اقدام کرد می‌پردازیم.
چه نوع سرمایه‌گذاری‌ها را می‌توان در حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی نگه داشت؟
چندین نوع مختلف سرمایه‌گذاری را می‌توان در حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی نگه داشت و اصلا هم لازم نیست که خودتان را به یک یا دو تا از آنها محدود کنید. بسته به چشم‌اندازی که از سرمایه‌گذاری مد نظر دارید (میزان زمان انتظار تا برداشت پول از این حساب در دوره بازنشستگی)، ریسک‌پذیری یا ریسک‌گریزی‌تان و نیز برخی موارد شخصی دیگر، می‌توانید ترکیبی از حساب‌های پس‌انداز کم‌ریسک و نیز GIC را انتخاب کنید و در عین حال چند صندوق قابل معامله در بورس و حتی اوراق سهام را هم برای تنوع‌بخشی به آن بیافزایید.
دقت داشته باشید که این طور نیست که هر نوع سرمایه‌گذاری را بتوان در حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی نگه داشت. سرمایه‌گذاری در کسب‌وکارهایی که نرخ سود ۱۰ درصد یا بالاتر دارند، فلزات گران‌بها به جز طلا و نقره، معاملات آتی مواد خام، سهام شرکت‌های خارجی، بدهی اعتباری خودتان و یا اموال شخصی همگی جزو سرمایه‌گذاری هستند که حایز شرایط برای این حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی نیستند.
حساب‌های پس‌انداز
ساده‌ترین راه این است که پول‌تان را در یک حساب پس‌انداز قرار دهید. با وجود اینکه میزان سود پرداختی به پول در این حساب کمتر از سایر انواع سرمایه‌گذاری است، هیچ ریسکی هم آن را تهدید نمی‌کند. افزون بر این، همیشه به پولی که در این حساب دارید دسترسی خواهید داشت و می‌توانید با استفاده از آن به خرید سایر انواع طرح‌های سرمایه‌گذاری برای همان حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی بپردازید. بنابراین اگر هنوز در زمینه انتخاب یک شیوه سرمایه‌گذاری برای گواهی سرمایه‌گذاری تضمین‌شده تردید دارید، می‌توانید ساده‌ترین راه ممکن را انتخاب کنید، به یک بانک یا موسسه مالی بروید و بخشی از درآمد مشمول مالیات خود را در یک حساب پس‌انداز قرار دهید.
گواهی سرمایه‌گذاری تضمین‌شده
گواهی سرمایه‌گذاری تضمین‌شده (GIC) راه دیگری برای سرمایه‌گذاری کم‌ریسک است که می‌توانید در هر بانک یا موسسه مالی، به آن دست یابید. گواهی سرمایه‌گذاری تضمین‌شده بر اساس شرایطی از پیش تعیین شده، یک نرخ تضمین شده سود را به شما خواهد داد. می‌توانید یک گواهی سرمایه‌گذاری تضمین‌شده یک‌ساله بخرید که مثلا ۱ درصد سود پرداخت می‌کند یا یک گواهی ۵ ساله بخرید که مثلا سودی ۲ درصدی دارد. اصلی‌ترین عیب این است که سودی که گواهی سرمایه‌گذاری تضمین‌شده به شما می‌دهد مشمول مالیات است که گاهی تا ۵۰ از سود را باید بابت مالیات پرداخت کرد. اگر گواهی سرمایه‌گذاری تضمین‌شده در حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی باشد، از مالیات معاف خواهد بود.
صندوق‌های مشترک (mutual funds)
صندوق‌های مشترک که به شکلی حرفه‌ای اداره می‌شوند، یکی از گزینه‌های جذاب هستند که از سوی بانک‌ها و موسسات مالی بزرگ برای حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی پیشنهاد می‌شود. صندوق‌های مشترک ترکیبی از سرمایه‌گذاری هستند که داخل یک صندوق قرار می‌گیرد. همین سبب می‌شود که تنوع سرمایه‌گذاری بالا رفته و ریسک کمتری نسبت به سرمایه‌گذاری مستقیم در بورس متوجه فرد باشد. البته صندوق‌های مشترک با مدیریت حرفه‌ای کارمزد دریافت می‌کنند که می‌تواند تا ۲ درصد در سال هم باشد.
صندوق‌های قابل معامله در بورس (ETF)
صندوق‌های قابل معامله در بورس، گزینه به نسبت جدیدتری برای سرمایه‌گذاری هستند و در عین حال، شیوه خوبی برای کسانی که می‌خواهند کنترل بیشتری روی حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی خود داشته باشند به شمار می‌رود. صندوق‌های قابل معامله در بورس در واقع مجموعه‌ای از سهام و اوراق قرضه هستند. اگر ارزش بازار سهام و مالی بالا رود، ارزش این سرمایه‌گذاری نیز بالا می‌رود. با این وجود، با افت بازارها نیز ارزش آنها کاهش می‌یابد. صندوق‌های قابل معامله در بورس گزینه خوبی برای کسانی است که تا حدی ریسک‌پذیر هستند و به دنبال برداشت از حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی خود در کوتاه مدت نیستند. سامانه‌های خودکار مشاوره آنلاین با استفاده از الگوریتم‌های رایانه‌ای گزینه بهتری نسبت به مشاوران واقعی برای خرید صندوق‌های قابل معامله در بورس به شمار می‌روند. شرکت‌هایی نظیر کوئست‌ولت (Questwealth) و ولث‌سیمپل (Wealthsimple) از جمله این مشاوران خودکار آنلاین هستند.
سهام و اوراق قرضه
سرمایه‌گذارانی که می‌خواهند همه چیز در کنترل خودشان باشد، به سراغ سهام و اوراق قرضه می‌روند. این نوع سرمایه‌گذاری را نیز می‌توان در حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی قرار داد. البته سهام از نوسان و در نتیجه ریسک بیشتری برخوردار است و به همین دلیل، بیشتر برای افرادی مناسب است که ریسک‌پذیری بالاتری داشته و دیدگاهی بلندمدت نسبت به سرمایه‌گذاری خود دارند. برای خرید سهام و اوراق قرضه می‌توانید از طریق کارگزاری‌ها اقدام کرده و یا از طریق آنلاین به مدیریت آن بپردازید.
برداشت از حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی بدون پرداخت مالیات
گفتیم که برای برداشت از حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی باید مالیات آن را هم بپردازید. اما در دو حالت، برداشت از این حساب، معاف از مالیات است که یکی خرید اولین خانه و دومی هم ادامه تحصیل است. در هر دو حالت، می‌توانید بخشی از حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی را برداشت کنید، بدون اینکه مجبور به پرداخت مالیات یا جریمه باشید، به شرطی که به برنامه پرداختی خود همچنان ادامه دهید.
طرح خرید خانه (HBP)
طرح خرید خانه (HBP) برنامه‌ای است که به شما امکان می‌دهد از حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی بدون پرداخت مالیات برای خرید خانه برداشت کنید. این برنامه به فرد امکان می‌دهد تا ۳۵ هزار دلار به ازای هر نفر از حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی برداشت کند و سپس این پول را طی بازه ۱۵ ساله دوباره به این حساب بازگرداند. دقت کنید که عدم اجرای درست بازپرداخت در هر سال سبب می‌شود مبلغ پرداخت نشده مشمول مالیات شود.
طرح یادگیری مادام‌العمر (LLP)
طرح یادگیری مادام‌العمر (LLP) نیز برنامه مشابهی است که به دارندگان حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی این امکان را می‌دهد تا برای ادامه تحصیل خود، از این حساب برداشت کنند. می‌توانید تا سقف ۱۰ هزار دلار در سال از این حساب برداشت کنید. حداکثر مقدار برداشت نیز ۲۰ هزار دلار است و ۱۰ سال هم فرصت دارید این مبلغ را به طور کامل به حساب برگردانید. از این طرح می‌توان برای ادامه تحصیل خود یا همسر استفاده کرد، ولی امکان استفاده از آن برای ادامه تحصیل فرزندان وجود ندارد. پس از بازپرداخت این مبلغ، می‌توان دوباره مبلغی مشابه را برای ادامه تحصیل برداشت کرد.
آیا سرمایه‌گذاری در حساب پس‌انداز معاف از مالیات (TFSA) کار درستی است؟
برخی از کانادایی‌ها هم هستند که ترجیح می‌دهند در حساب پس‌انداز معاف از مالیات (TFSA) سرمایه‌گذاری کنند. پولی که به حساب پس‌انداز معاف از مالیات واریز می‌کنید، از درآمد مشمول مالیات‌تان کسر نمی‌شود، ولی رشد آن معاف از مالیات بوده و هر زمان می‌توان از آن برداشت کرد. اگر فکر می‌کنید که پیش از بازنشستگی نیاز به پول دارید، حساب پس‌انداز معاف از مالیات این امکان را به شما می‌دهد تا هر قدر که می‌خواهید از آن برداشت کنید. با این وجود، همین دسترسی راحت به پول ممکن است سبب شود که گاهی وسوسه شوید از آن برداشت کنید و نتوانید برنامه مالی بازنشستگی خود را مطابق برنامه پیش ببرید.
فراموش نکنید که مزیت مالیاتی حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی این است که هنگام برداشت از آن، شما را در بازه (براکت) مالیاتی پائین‌تر از زمانی که در دوره اشتغال به آن واریز می‌کنید نگه می‌دارد.
اگر پول کافی دارید، شاید بهتر باشد در هر دو نوع این حساب‌ها سرمایه‌گذاری کنید!
خبرهای صبحگاهی
تحریریهی «مداد»
